En plena convulsión bancaria y después de un tiempo, me he decido a probar esto de los préstamos P2P como prestamista. Las redes P2P financieras no son más que una plataforma donde un grupo de usuarios (cualquiera puede unirse) presta a una serie de personas con necesidades de liquidez. Por el lado del receptor del crédito, es como si un grupo de personas accede a prestarle dinero. Todo esto, gestionado por la plataforma en cuestión.

Todo esto se inició, como tantos modelos en Internet, en un entorno anglosajón, pero no en EEUU como suele ser habitual, sino en UK. Aquí tienen buena implantación históricamente las Credit Unions o Cooperativas de Crédito, donde los miembros son además los dueños de la cooperativa. Entre seis de estas cooperativas fundaron Zopa en 2005, la primera web de préstamos entre personas.

Zopa intentó replicar el modelo en EEUU, pero no tuvo demasiado éxito, algo que aprovecharon Prosper y  TheLendingClub, allá por 2006. Llegaron a tener cierto nivel de transacciones y tuvieron que pasar por la Ley Bancaria de EEUU como cualquier institución financiera, llegando a suspender sus actividades hasta cumplir tal requisito.

Si quieres utilizar cualquiera de estas plataformas y no eres residente en uno de estos países, no vas a poder. En España ya lleva unos años operando, no sin dificultades, Comunitae, con una apariencia muy similar a TheLendingClub. Éste es uno de los sitios donde he probado.

Otra visión parecida es la de microcréditos, tipo Kiva. Un servicio que parece interesante enfocado a financiar proyectos a gente en dificultados en todo el mundo, y en el que la rentabilidad no es el objetivo. Se ha hablado mucho de ello, pero como dicen, lo mejor experimentar.

Veremos los resultados.

Hoy he intentado madrugar para ir al Registro Mercantil de Madrid para presentar los libros de Acilia. Ha costado, ya que levantarse para cualquier trámite burocrático no es que sea muy motivador, pero había que hacerlo.

Mi asesor fiscal, que con buena fe me dijo “es el único trámite que prefiero que hagas en persona, que el Registro es un poco caos”, sabía de lo que hablaba.

A las 8:40 ya había una nutrida cola de pringaos como yo en la calle a jugar al rol del trámite burócrático. Como no tienes otra cosa que hacer, te fijas en los detalles. Un segurata de una contrata de Prosegur o similar, con perilla, camisa abierta prácticamente hasta el ombligo, fumando con paso despreocupado y campechano nos decía a lo Torrente cómo alinearnos en la cola.

Afortunadamente la cola avanzaba a buen ritmo y tras recorrer algunos pasillos, donde carpetas de documentos se amontonan desordenadas (me tenia que haber llevado alguna, fijo que algo del Gürtel anda por allí), se llega a una segunda cola, donde otro segurata nos contenía. Al otro lado, como 60 mesas apretujadas sin orden, más bien pupitres, aguardaban para atendernos. Había otros personajes dispersados en la sala, que permanecían de pie que indicaban a gritos si alguno de los pupitres quedaba libre. “Aquí uno!” “Aqui dos!!”  - Ese es su trabajo. Podría decirse que la escena es parecida a lo que se forma enfrente del puesto de carnicería del mercado, salvo por el detalle de que en el mercado existen máquinas de dar turno.

Total, que al grito de “Mándame uno!!”, me aproximo al “puesto” donde iba a ser atendido, y allí indico mi propósito. “Vengo a presentar los libros”. El chaval que atendía miró los papeles y rápidamente se percató: “No has hecho El Ingreso” – “¿Qué ingreso!!?”. Debí poner una cara de bastante mala leche, ya que en 3 segundos, como en el anuncio de micromachines, me indicó que “TenienesqueiraunBarclaysoBBVAahaceruningresonosinantespasarporVentadeImpresos

ycomprarunoatalefecto”. Inmediatamente después sacó un Post-it con su nombre escrito a boli, le plantó un sello del Registro y me susurró: “Úsalo para evitarlas colas”. Vamos, como si fuera el Anillo Único o el salvoconducto del Coronel Patato.

Hice el ingreso, 27,93 euros. Totalmente justificado: hay que pagar a los indicadores de  pupitres libres. Volví al Registro: El salvoconducto impresionó al segurata de la camisa hasta el ombligo que me dejó pasar sin decir una palabra. Finalmente: Prueba Superada!

Supongo que mantienen esta metodología como una especie de reliquia prehistórica, de forma que se conserve para futuras generaciones cómo se hacían las cosas antaño. El proceso no ha acabado aquí, todo el follón era para que me dieran una fecha para volver y presentar los Libros de Cuentas de verdad. Por qué? No lo sé, pero es la primera vez que tengo ganas de volver a pasar un trámite de este tipo y observar el tinglao casi como el que ve un documental de La 2.

Parece un tópico, pero muchas veces lo que pasa en el fútbol, refleja como es una sociedad. Y digo esto por la reciente decisón de la AFE de ir a la huelga por las deudas de clubes con jugadores de 2ª y 3ª división principalmente. Todo el mundo conoce alguien de cerca afectado por situaciones similares fuera del fútbol.

Lo que no acabo de entender es el secretismo en torno al Moroso, como comentaba Jesús Encinar en un tweet hace no mucho, el moroso lo es por que sabe que no se denunciará su situación, bajo amenaza de no pagar además. Mal endémico y cultural que afecta gravemente a nuestra economía. Otros países, como Francia, han endurecido los plazos de pago y penalizaciones por retrasos con pleno efecto legal, imponiendo plazos máximos de 60 días para pagar. Afortunadamente tengo clientes en ese país y sé que no tendré que perder el tiempo en trámites absurdos en este sentido.

No hablo de los morosos que no pagan un recibo de teléfono y entran en listas de morosos automatizadas que muchas veces poco tienen que ver con la realidad. Hablo de los que hacen de la morosidad su forma de financiación, su forma de negociación y en ocasiones, su forma de librarse del pago.

Alucino con este tipo de especimen español, el que no paga y se va de rositas y con altanería . Y no sé si alucino más con eso, o con los que les indultan, los que miran a otro lado, e incluso quienes les aplauden y defienden. Con esto tenemos lo que nos merecemos, las formas más grotescas de cobro como el Cobrador del Frac (prohibidas en el resto de países de la UE) y por supuesto, un puesto de honor en el Ranking de Plazos de Pago internacional.

Gracias a la morosidad, negocios que no son rentables y tendrían que cerrar sobreviven, y otros que sí lo son tienen que cerrar por asfixia financiera.

La nueva Ley de Morosidad (que no será plenamente vigente hasta 2013) establece unas condiciones de pago similares a las de nuestros vecinos franceses, pero mientras no cambiemos esta mentalidad rancia que tenemos, no vamos a poder avanzar en condiciones.

El Plan Ceibal uruguayo es una inicativa inspirada en la filosofía OLPC (One Laptop per Child) que se basa en establecer un programa educativo alrededor de estos portátiles baratos, dotando a profesores y alumnos con estos equipos y estableciendo algunos programas de software educativos y de trabajo en equipo para ellos. Estos días por Uruguay he podido constatar que no sólo es un plan, es una realidad en toda regla y se ven chavales por la calle con el portátil, llamado XO, vichando cosas.

Me resulta sorprendente que en un país como Uruguay, de tan sólo 3 millones de habitantes y una renta per cápita de menos de la mitad de la Española se haya puesto en marcha esta iniciativa mientras que en otros países, como España mismo, veamos que las disputas absurdas por la educación hagan que la calidad baje. Si el centro del debate está en asignatura de religión sí o religión no como hasta ahora, nos podemos hacer una idea de lo claro que lo llevamos.

El futuro de un país es la educación y el conocimiento de sus ciudadanos, por encima incluso de otros factores como los recursos naturales que pueda tener. ¿Dónde estarán dentro de 15 años los chavales que vichan su laptop en Montevideo y los que pasan de todo en España? Yo lo tengo clarísimo.

Hemos hecho un pequeño ejercicio en Quiniela15 comparando el presupuesto y el resultado de los equipos de Primera División de fútbol. Lo primero que llama la atención es la diferencia de presupuesto de Real Madrid y Barcelona, 345 y 315 millones respectivamente, con el resto. El tercer equipo es el Valencia con 139 y el último es el Sporting…¡con sólo 12!

Destacan por su buena gestión del presupuesto el Málaga y el Sporting, quedando 10 y 6 puestos por encima de su ranking presupuestario respectivamente, y en el lado negativo, destacan el Betis, At. Bilbao y Recreativo, que quedaron 5 puestos por debajo de su ranking.

Me ha resultado especialemente curiosa esta noticia en El País , donde describen la competencia fiera que están teniendo los promotores para poder vender sus pisos, a la que ahora se suman los Bancos… y ya se sabe, la Banca siempre gana.

Todo esto era de prever, como casi todo lo que ha pasado, pese a que los escépticos pensaran que el ladrillo era una fuente inagotable de Euros (sin saberse muy bien por qué). Esos mismos especuladores, posiblemente de las capas sociales más enriquecidas en buena parte, se alarman y gritan por los niveles de paro que hay. Los que crearon este tejido productivo ahora inservible, denuncian lo que provocaron, como si hubiera un responsable etéreo, invisible, que hace que la responsabilidad consecuencias nunca caiga en uno mismo.

Los que fueron embargados por los bancos porque no fueron capaces de hacer negocios, se indignan ahora porque éstos están devolviendo el ladrillo a valores “de mercado”, esta regla por la que se enriquecieron obscenamente, abusando de su posición de fuerza. Por una vez, me alegro de que la Banca haga esta labor de regulación de mercado (no le queda otra, también hay que decir).

¿Es usted inversor? ¿Trabajador de la construcción? Deje de lamentarse, de acusar lastimeramente y corra, huya del ladrillo y sumérjase en nuevas energías, nuevas tecnologías, cualquier cosa que aporte valor a esta sociedad mimada. Tardará tiempo, pero es un camino que habrá que andar.

Si hay una burbuja cercana de la que también podemos sacar conclusiones y paralelismos, esa es la Burbuja de Japón. Es cierto que las regiones económicas son muy distintas, pero no es menos cierto que Japón era (y es) la segunda potencia mundial, por lo que el tejido industrial era (y es) potente y en teoría apoyaría una mejor recuperación.

Nuevamente, hay paralelismos:

- El crack vino precedido de años de bonanza económica y un gran crecimiento de precios de los bienes inmuebles.

- Crisis financiera, falta de liquidez en el sistema y quiebras de bancos, debido al aumento de la morosidad y la bajada del valor de los activos que garantizaban los créditos.

- Hubo una caída inicial de -30% en la bolsa. Año y medio después las pérdidas eran del -60%.

- El paro, desconocido en la economía hasta el momento, comenzó a aflorar llegando a un 5,4% en 2002. La cifra es baja, pero estamos hablando de una economía que no tenía paro.

Hay un par de datos que asustan:

- Lo más curioso fue un perido grande de deflación. Implica bajada general de precios, para algunos bienes el precio hoy en día es el mismo que hace 20 ó 30 años, gracias a la leve inflación de los últimos años. Esto que puede parecer beneficioso, es terrible, ya que desincentiva la inversión y el consumo, algo fundamental para que despegue la economía.

- El precio de los bienes inmuebles han caído durante 15 años consecutivos, con un pequeño repunte el último año que no llegaba al 1%.

- La economía Japonesa, aún hoy, no se ha recuperado y tras la grave recesión no ha tenido un repunte significativo en su economía.

Una vez más, lo que pasó allí no tiene por qué pasar aquí, pero tenemos que pensar que la crisis puede ser profunda y estar preparados. Adivinar el futuro es diícil y solemos ser bastante malos haciéndolo, pero sí podemos aprender de lo ya pasado para no volver a tropezar con la misma piedra.

He encontrado bastante literatura al respecto, destacando un post de GurusBlog de 2006, anticipando el desastre.

• Paralelismos entre burbujas y Japón como guía en la Bolsa, en GurusBlog.
• Evolución de precios de vivienda en Tokyo, en La Pela es la Pela.
• La Burbuja de Japón, en Wikipedia.
• 16 años de caídas de precios, en Burbuja.info

Si miramos al Crack de 1929 y lo comparamos con el que acontece en estos tiempos, nos encontramos más similitudes de lo que a priori te puedes imaginar. Nunca está de más echar la vista atrás y comparar con situaciones parecidas en el pasado, aunque los contextos sean bastante distintos.

• La economía por aquella época estaba mucho menos globalizada y por lo tanto el efecto colateral en diversas economías al unísono no fue tal. Pero en ambos casos, el foco fue EE.UU.
• El crack vino precedido de gran especulación urbanística, avances en la industria tecnológica y un auge del consumo no conocido hasta enconces. No hay más que ver lo que ha sucedido por aquí y el efecto de las Subprimes.
• Los demócratas gobernaron ampliamente durante bastante tiempo ¿Será el turno de Obama y sucesores?
• Se aprobó el llamado New Deal, que era un paquete de medidas para salir de la crisis que consistía en favorecer a las clases más afectadas por ella. Estamos ante otro New Deal, posiblemente, o algo así se intentó fraguar en el G-20.
• Lo primero que se hizo fue un plan de rescate financiero. Curiosamente en los libros de historia está descrito con los mismos términos que vemos ahora en los titulares.
• Lo segundo, fueron medidas que aliviasen los problemas sociales con cargo a déficit del Estado. Fue la implantación del Keynesianismo, preámulo del Estado del Bienestar que disfrutamos hoy. El G20 hizo esta misma recomendación recientemente.
• La inmigración frenó y se produjo el menor incremento de población en décadas. En España, muchos inmigrantes estan volviendo a sus países de origen debido a la falta de empleo.
• El paro aumentó rápidamente después del crack, llegando a cotas del 24% en 1932 (3 años después del crack). Ahora mismo se están tomando medidas para evitar esto, aunque los datos del paro son bastante preocupantes.

Cosas que además sucedieron, que esperemos no ocurran. :

• El crash alentó tensiones regionales.
• La mayor depresión en la economía real ocurrió 3 años después del crack.
• El caos fomentó la aparición de predicadores y pseudo-dictadores con aspiraciones presicenciales.
• Lo que acabó definitivamente con el paro fue el programa de rearme militar de EE.UU., previo a su participación en la Segunda Guerra Mundial.

Tengo la sensación de que está ocurriendo todo esto a una velocidad mucho mayor. La Gran Depresión duró nada menos que 10 años, siendo los primeros 5 particularmente intensos. Esperemos que los que mandan hayan aprendido y reduzcan los efectos de forma significativa, en base a lo ya pasado.

Ha faltado tiempo para que en este momento de estancamiento económico salgan los reproches, las acusaciones y el inculpamiento de uno y otro lado. Pero me ha parecido más interesante el pequeño atisbo de debate ideológico entre estos dos lados. Aparentemente esos lados son el socialismo y el liberalismo. Es decir, economía planificada o libre mercado.

Para empezar, realmente no hay representantes de estos bandos actualmente. Felipe González salió hace poco en El País defendiendo que el libre mercado no sirve, que hace falta otra cosa, etc… pero realmente él no cree en una economía totalmente planificada. Mariano Rajoy y sobretodo Esperanza Aguirre enarbolan el liberalismo, mientras hacen campaña de que vamos a tener una sanidad pública excelente y unos servicios públicos mejores, etc…

El liberalismo actúa como un sistema de información preciso, donde los agentes económicos son cualquiera que tenga iniciativa y recursos, por lo que los observadores de la economía son los emprendedores, que realmente es toda persona que quiera o pueda emprender y aprovecharse de esa necesidad que surge y que puede que sólo haya visto él. Pero es individualista de por sí y se olvida de los demás, de los que no tienen recursos, de los que han fracasado, de lo común. Actuar de esta forma nos convertiría en solitarios e independientes leopardos.

El socialismo más extremo implica que es el estado quien hace de observador, de forma que puede asignar los recursos de forma equitativa, provee los servicios necesarios para todos y planifica la cobertura de las necesidades económicas. Pero no lo puede ver todo, y por lo tanto no llega a todos los sitios donde hay que invertir para desarrollar la economía en esos sectores. Ahí surge el mercado negro, extremadamente desarrollado en economías planificadas. Organizarnos de este modo nos convertiría en sumisas hormigas.

Pero somos primates. Actuamos en comunidad para algunas cosas y somos individualistas para otras. Elegimos líderes desde hace mucho tiempo, y no nos gusta hacer de leopardos, porque no funciona, ni de hormigas, porque tampoco funciona. Está en nuestro ADN.

Por lo tanto el debate de extremos es estéril. Señores, céntrense. Tenemos en Europa un sistema que nos cubre las necesidades de educación, sanidad, paro y jubilación de forma razonable. Además los agentes económicos son libres de operar y cada vez, gracias a que nuestra riqueza crece, tenemos más capacidad de emprender individualmente y por lo tanto de participar en una economía de libre mercado.

Mantengámoslo y potenciemos ambas partes. Ese debe ser el debate.